结构性存款利率上涨，真的能“保本保息”吗？
结构性存款并不一定能保本保息，至于能不能保本保息，要看具体的产品说明书。那么结构性存款到底是什么，本息兑付情况如何，下面我展开介绍下。
什么是结构性存款？
结构性存款其实就是储蓄存款+金融衍生工具按照一定的比例进行配置得到的新型存款，其中储蓄存款部分是保本保息的，受《存款保险条例》保障，有50万元的刚兑保证，而金融衍生工具部分则是不保本不保息的，因为这部分主要投资的是外汇、期权等波动较大的品种，用高风险博取高收益，因此，一个结构性存款产品是否保本保息，得看这个结构性存款的产品设计中如何规划储蓄存款部分和金融衍生工具部分的比例。
结构性存款保本保息吗？
事实上根据结构性存款的特点可以把它的收益类型分成两类：保本浮动收益型、非保本浮动收益型。
其中保本浮动收益型结构性存款的存款比例设计得比较高，比如99%，这种类型的结构性存款单纯存款部分到期的本息就能够完全覆盖金融衍生工具部分的全部本息损失甚至还能获得一定的收益率，不过收益率一般比较低，毕竟用于博取高收益部分的金融衍生工具配置比例较低。
另一种非保本浮动收益型结构性存款的存款比例设计得相对较低，比如92%，剩下的8%全部投资于金融衍生工具用于博取较高的收益率，所以这种类型的结构性存款预期收益率也会比较高，但是要承担一定的本金损失风险。
总结来说还是那句话，高风险高收益，低风险低收益，投资者应该根据自己的喜好选择不同类型的结构性存款。这里要注意的是，在购买结构性存款产品时一定要仔细阅读产品说明书，不要听信银行理财经理的话，因为他们一般会宣传预期的最高收益率，而不说明是否保本以及最低收益率，很多投资者只有到产品到期赎回时亏损了或者拿到很低的收益率才知道上当受骗了。
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结构性存款是利用利率、汇率产品与传统的存款业务相结合的创新存款，是否能“保本保息”要看你是购买的哪种结构性存款，目前我国商业银行的结构性存款大致分为以下三类：
一、固定收益类结构性存款：
特点：保本，收益按季度递增10-25个基点，每季付息一次，季度结束客户可以要求终止存款取出本金，无风险，比一般银行存款利率略高！
二、保本+收益浮动型结构性存款：
特点：保本，但是收益不固定，其收益与伦敦银行同业拆借利率LIBOR利率挂钩，它需要客户对未来LIBOR利率走势有个大致的判断，然后与银行签订协议选择一个LIOBR利率变动区间，协议期内如果LIBOR利率在你选定的利率区间内，则当日计息，超出那个利率区间则不计息，这个协议可以签N年，也是按季付息，以实际落在约定的利率变动区间的天数来计息。
三、与汇率挂钩的结构性存款：
特点：风险大收益大，与第二种不同的是：它是与汇率挂钩的，操作方法与第二种类似，由于各国货币的汇率波动比较大、比较频繁，影响因素很多，因此，这类结构性存款的风险也是最大的。
综上，购买结构性存款能否既保本又保息，要看你购买的产品类型，另外，需要注意的是：不管是哪类结构性存款，在约定期内都不能提前取出本金，这是结构性存款与定期存款最大的区别！
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根据中国人民银行的最新数据显示，2019年1月份结构性存款市场规模再次突破10万亿元的余额。这也是继2018年12月份的短暂下挫之后的重新回升。
自从资管新规实施以来，结构性存款一直都被视为保本型理财产品的最佳替代品。但结构性存款并非“保本型”理财产品，仍存在一定的风险。只不过真正的结构性存款中投资银行存款的部分风险很小，且受存款保险条例的保护。于是就有人以为结构性存款完全可以“保本保息”。
根据理财新规中要求，结构性存款纳入商业银行的表内核算，按照存款管理，也因此成为各大银行的揽储重要工具。但部分地方中小银行由于不具备金融衍生品的交易资质，已经被监管勒令下架。
所谓的结构性存款，其实就是“存款+期权”，指的是商业银行将一部分资金投资于存款，另一部分运用金融衍生工具投资与汇率、利率、信用等标的物挂钩的金融产品。
很明显，结构性存款的安全性主要还是取决于投资金融衍生产品的资金比例，购买衍生品的比例越高则可能的风险越大，不过一般情况下银行用于买入衍生品的比例不会太高。总的来说，结构性存款的风险介于银行存款和银行理财之间。
就结构性存款的收益来看，通常都是大于银行存款，但一般是不及银行理财产品。比较适合那些对收益要求不高，低风险偏好的普通投资者。目前来看，银行理财产品的收益率平均为4.3%左右，受央行降准的影响，释放出来1.5万亿流动性给所有理财产品市场收益率造成不小的下行压力。值得一提的是，就算结构性存款的预期年化收益率给出4.5%，但实际到期后的收益未必达到。
因此，建议投资者在买入结构性存款时仔细阅读产品说明书，尽量选择“保本+保最低收益”的为佳。
什么是结构性存款？
结构性存款可以认为是我们原有储蓄存款的一种升级款，它把传统的储蓄存款与市面上的金融衍生品进行融合，以博取较高的收益，100%保本型的结构性款你可以给他理解为以往我们所熟知的银行保本理财产品。
结构性存款的利率
从上图我们可以看到2018年度的结构性存款收益整体维持在4%左右浮动，最高时点为4.5%，其收益率水平较银行的定期存款高，但是与银行的理财产品对比并无多少优势。
真的能“保本保息”吗？
结构性存款能否保本保息，取决于你资金的配比，目前的结构性存款简单的分为两类：保本型的结构性存款（这也是各家商业银行发行的主力）与非保本型的结构性存款(收益率更高)。
举个例子：张教授退休了，身上累积下来了1000万元人民币，张教授属于风险厌恶者，但又嫌弃银行的定期存款利率低，以往张教授都是购买银行的保本理财产品，不过2018年5月资管新规落地后，银行已经不允许发行保本理财产品了。故而工作人员给张教授推荐了保本型结构性存款，张教授通过了解，搞明白保本型结构性存款的运作原理，原来银行是把资金分为两部分进行投资。
比如：张教授的1000万元，其中980万元银行将其存放在传统的定期存款里，一年期的利率为2.1%，这980万元到期后本息合计：980*（1+2.1%）=1000.58万元；另外20万元则用于投资金融衍生品（比如期权、期货等等）以博取高收益。***设运气不好，投资衍生品的20万元全部亏了，那这个结构性存款到期时仍然还有980万元传统定期的本息1000.58万元，1000万元的本金最少是保住了，也就是所谓的保本。而20万元的金融衍生品一旦投资获利，比如变为40万元，那么到期张教授就可以拿到1000.58+40=1040.58万元，年化的收益率为4.058%远远高于一年定期的利率2.1%。
结构性存款是可以控制本金的最大亏损度的，比如上述案例中980万元存传统定期，那么情况最糟糕的时候，本金都不会发生亏损，***设是950万元存传统定期，那么本金最大有可能亏损：1000万元-950*（1+2.1%）=30.05万元。
所以结构性存款会不会亏损到本金，关键看投入传统定期的资金量；不过本金可以做到保本，但是利息就没有办法了，结构性存款的收益率都是预期的，因为金融衍生品的风险较高，所以利息无法保证，但现实中由于银行每一期的结构性存款体量都很大，其用于投资金融衍生品部分的资金量不低，可***用对冲化解风险，因此其预期收益率大部分时候都可以实现。
结构性存款保本，本金是纳入存款保险范围的，但是预期利息是不能保证的。结构性存款和一般存款不一样，一般银行存款是保本保息，本金和利息都纳入存款保险范围。结构性存款保本，利息是浮动的，具有一定的风险性，可能只会获得最低收益。比如近期银行推出的一款结构性存款，标注的年化收益率是2.1%—3.9%—4.1%，期限为365天，如果您购买1万元的此结构性存款产品，一年后获得的最低收益为210元，最高收益为410元。
本人在4年前就开始购买结构性存款，可能是比较***，基本都是获得了最高年化收益率，前几年的最高年化收益率是4.9%，只有今年没有获得最高年化收益率，也不是最低收益率，是按照中间的收益率兑现的收益，由此可见，结构性存款利率还是比普通存款利率高的。
